vaspvort
Ночной дозор
Команда форума
Модератор
ПРОВЕРЕННЫЙ ПРОДАВЕЦ
Private Club
Старожил
Migalki Club
Меценат💎
С 1 сентября 2026 года, согласно закону № 248-ФЗ, принятому в июле 2025 года, клиенты крупнейших банков страны могут предоставить своим клиентам возможность открывать счета цифровых рублей. В нашей истории расскажем, чем цифровой рубль отличается от других форм рубля и зачем он нужен. Совершим с ним путешествие от Банка России до конечных пользователей и узнаем, как цифровой рубль может стать частью нашей повседневной жизни — и, возможно, изменить привычное представление о деньгах.
Раньше рубль существовал в двух формах — наличной и безналичной. Но с развитием финтеха появилась новая форма рубля — цифровая. Технически она работает иначе, чем безналичная, не является криптовалютой и продуктом коммерческого банка.
Такой рубль похож на бумажные деньги, только в цифровом виде, его эмиссию осуществляет Банк России, как банкнот или монет. Цифровой рубль не «горит», не имеет срока годности и не исчезает при отключении света — данные хранятся на платформе ЦБ.
В 2025 году в пилотном проекте цифрового рубля участвуют более 20 банков, включая ПСБ, уже открыто более 2,5 тыс. счетов цифровых рублей по всей стране.
Счёт цифрового рубля открывается на платформе Банка России, а пользоваться им можно через приложение любого банка, подключённого к ней. Коммерческий банк — финансовый посредник, он идентифицирует клиента через подтверждённую учётную запись на «Госуслугах», предоставляет интерфейс в мобильном приложении и проводит запросы к платформе, но хранение и учёт цифровых рублей остаются на стороне Центрального банка.
Цифровой рубль будет появляться в массовом обращении поэтапно: с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с новой формой рубля, а крупные торговые компании с оборотом выше 120 млн руб. — подключить оплату в цифровых рублях. С 1 сентября 2027 года к ним присоединятся средние банки и компании с оборотом от 30 млн руб., ещё через год — все остальные банки и бизнес с годовой выручкой от 20 до 30 млн руб.
Открывать ли счёт цифрового рубля — решение добровольное. Цифровым рублём можно совершать переводы и оплаты, но нельзя брать в нём кредиты или получать проценты как по вкладу, для этого остаются обычные банковские продукты. Но при покупках пользователь может тратить цифровые рубли так же, как и наличные или безналичные. А полученные переводом цифровые рубли можно переводить в безнал.
Цифровым рублём можно оплачивать товары и услуги по универсальному QR-коду. Такие платежи проходят с минимальной комиссией для торговых точек, и магазины могут снижать цены или предлагать скидки при оплате цифровыми рублями. Универсальный QR-код работает и с цифровым рублём, и с другими способами оплаты: Системой быстрых платежей, платёжными сервисами банков или сервисами рассрочки.
Все криптопроцессы выполняются на специальном оборудовании, сертифицированном по требованиям регуляторов, поэтому подмена данных или несанкционированный доступ к ним исключены. Такая многоступенчатая проверка обеспечивает высокий уровень безопасности.
Цифровой рубль упростит и ускорит процесс электронных закупок, повысит прозрачность онлайн-операций — ведь платежи будут проходить напрямую через счета на платформе цифрового рубля Банка России без лишних комиссий. С ним легче контролировать корпоративный бюджет.
Тарифы цифрового рубля публично доступны на сайте Банка России. В перспективе цифровой рубль можно будет использовать и для трансграничных платежей с другими странами, если появятся совместимые платформы.
Для физлиц смарт-контракты будут новым инструментом для автоматического выполнения повседневных операций — оплаты услуг сотовой связи, аренды, ежемесячных подписок и т. п. Покупать недвижимость, автомобиль, получать услуги тоже станет проще и безопаснее, когда условия фиксируются в системе, которую нельзя обойти или изменить в одностороннем порядке.
Юридическим лицам смарт-контракты помогут автоматически выплачивать авансы и расчёты по контрактам и распределять средства по субконтрактам. Деньги проходят через счёт цифрового рубля, при необходимости юрлица могут вернуть их на обычные банковские счета для использования в своём обороте.
Сделки со смарт-контрактами уже тестируют в нескольких регионах страны (например, в Татарстане) — пока там, где речь идет о целевом расходовании бюджетных средств. А в Москве уже выплатили первую страховую премию в цифровых рублях. В будущем со смарт-контрактами будут доступны и трансграничные платежи цифровым рублём — при договорённостях с дружественными странами.
Государственные выплаты смогут приходить без задержек, а госпошлины, штрафы или услуги вузов можно будет оплатить через счёт цифрового рубля. Целевые же средства просто будут фиксироваться как таковые — это не ограничение повседневных трат, а корректное исполнение назначения бюджетных платежей.
Развитие цифрового рубля в России идёт в русле мировых тенденций — цифровую валюту центральных банков вводят в оборот в ряде стран. Это надёжная технология, которая снижает издержки и помогает бороться с мошенничеством. Цифровой рубль открывает новые возможности для людей и бизнеса, повышает прозрачность финансовых потоков — например, за счёт смарт-контрактов с ним будет легче проконтролировать, что средства, выделенные на государственный проект, потрачены по назначению.
А как вы думаете, насколько быстро цифровой рубль сможет стать привычной частью нашей повседневной жизни?
Источник
Раньше рубль существовал в двух формах — наличной и безналичной. Но с развитием финтеха появилась новая форма рубля — цифровая. Технически она работает иначе, чем безналичная, не является криптовалютой и продуктом коммерческого банка.
Такой рубль похож на бумажные деньги, только в цифровом виде, его эмиссию осуществляет Банк России, как банкнот или монет. Цифровой рубль не «горит», не имеет срока годности и не исчезает при отключении света — данные хранятся на платформе ЦБ.
В 2025 году в пилотном проекте цифрового рубля участвуют более 20 банков, включая ПСБ, уже открыто более 2,5 тыс. счетов цифровых рублей по всей стране.
Что важно знать о цифровом рубле
Цифровой рубль — не замена существующим инструментам, а дополнительная платёжная опция, которая не зависит от внутренних ограничений банков — комиссий, лимитов и тарифа эквайринга. Его ключевые свойства:- счёт на платформе Банка России;
- мгновенные расчёты между участниками;
- операции для граждан бесплатны, а для бизнеса — минимальные комиссии;
- единая инфраструктура для розничных и B2B-платежей.
Счёт цифрового рубля открывается на платформе Банка России, а пользоваться им можно через приложение любого банка, подключённого к ней. Коммерческий банк — финансовый посредник, он идентифицирует клиента через подтверждённую учётную запись на «Госуслугах», предоставляет интерфейс в мобильном приложении и проводит запросы к платформе, но хранение и учёт цифровых рублей остаются на стороне Центрального банка.
Цифровой рубль будет появляться в массовом обращении поэтапно: с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с новой формой рубля, а крупные торговые компании с оборотом выше 120 млн руб. — подключить оплату в цифровых рублях. С 1 сентября 2027 года к ним присоединятся средние банки и компании с оборотом от 30 млн руб., ещё через год — все остальные банки и бизнес с годовой выручкой от 20 до 30 млн руб.
Открывать ли счёт цифрового рубля — решение добровольное. Цифровым рублём можно совершать переводы и оплаты, но нельзя брать в нём кредиты или получать проценты как по вкладу, для этого остаются обычные банковские продукты. Но при покупках пользователь может тратить цифровые рубли так же, как и наличные или безналичные. А полученные переводом цифровые рубли можно переводить в безнал.
Цифровым рублём можно оплачивать товары и услуги по универсальному QR-коду. Такие платежи проходят с минимальной комиссией для торговых точек, и магазины могут снижать цены или предлагать скидки при оплате цифровыми рублями. Универсальный QR-код работает и с цифровым рублём, и с другими способами оплаты: Системой быстрых платежей, платёжными сервисами банков или сервисами рассрочки.
Безопасность
Операции с цифровым рублём защищены с помощью современных криптографических технологий — электронных подписей и шифрования данных. При открытии счёта цифрового рубля выпускается сертификат пользователя, с которым строится безопасное взаимодействие между финансовым посредником (коммерческим банком, например ПСБ) и Банком России.
Все криптопроцессы выполняются на специальном оборудовании, сертифицированном по требованиям регуляторов, поэтому подмена данных или несанкционированный доступ к ним исключены. Такая многоступенчатая проверка обеспечивает высокий уровень безопасности.
Цифровой рубль в бизнесе
Для бизнеса доступны переводы цифровых рублей между компаниями. Платёж можно отправлять по счёту или реквизитам поставщика.
Цифровой рубль упростит и ускорит процесс электронных закупок, повысит прозрачность онлайн-операций — ведь платежи будут проходить напрямую через счета на платформе цифрового рубля Банка России без лишних комиссий. С ним легче контролировать корпоративный бюджет.
Тарифы цифрового рубля публично доступны на сайте Банка России. В перспективе цифровой рубль можно будет использовать и для трансграничных платежей с другими странами, если появятся совместимые платформы.
Смарт-контракты
Один из перспективных сценариев применения цифрового рубля — смарт-контракты. Механика их работы схожа с автоплатежами в сделках. Например, это может выглядеть так: при выполнении работ деньги автоматически перечисляются подрядчику лишь после подписания электронного акта.Для физлиц смарт-контракты будут новым инструментом для автоматического выполнения повседневных операций — оплаты услуг сотовой связи, аренды, ежемесячных подписок и т. п. Покупать недвижимость, автомобиль, получать услуги тоже станет проще и безопаснее, когда условия фиксируются в системе, которую нельзя обойти или изменить в одностороннем порядке.
Юридическим лицам смарт-контракты помогут автоматически выплачивать авансы и расчёты по контрактам и распределять средства по субконтрактам. Деньги проходят через счёт цифрового рубля, при необходимости юрлица могут вернуть их на обычные банковские счета для использования в своём обороте.
Сделки со смарт-контрактами уже тестируют в нескольких регионах страны (например, в Татарстане) — пока там, где речь идет о целевом расходовании бюджетных средств. А в Москве уже выплатили первую страховую премию в цифровых рублях. В будущем со смарт-контрактами будут доступны и трансграничные платежи цифровым рублём — при договорённостях с дружественными странами.
Государственные расчёты
Здесь цифровой рубль решает несколько проблем: ускоряет расчёты, снижает издержки и делает движение средств прозрачным. Сейчас большинство выплат и платежей проходят через банки-посредники, что создаёт задержки и усложняет контроль. В цифровых рублях операции идут напрямую через платформу Банка России: деньги зачисляются мгновенно и без дополнительных комиссий.
Государственные выплаты смогут приходить без задержек, а госпошлины, штрафы или услуги вузов можно будет оплатить через счёт цифрового рубля. Целевые же средства просто будут фиксироваться как таковые — это не ограничение повседневных трат, а корректное исполнение назначения бюджетных платежей.
Итог
Цифровой рубль — не замена банковских счетов и не инструмент контроля; это архитектурно новая форма денег с другими гарантиями, другим уровнем защиты и другой экономикой комиссий. Он не отменяет наличные и не отключает безнал, а добавляет третий вариант, который в ряде сценариев может быть удобнее.
Развитие цифрового рубля в России идёт в русле мировых тенденций — цифровую валюту центральных банков вводят в оборот в ряде стран. Это надёжная технология, которая снижает издержки и помогает бороться с мошенничеством. Цифровой рубль открывает новые возможности для людей и бизнеса, повышает прозрачность финансовых потоков — например, за счёт смарт-контрактов с ним будет легче проконтролировать, что средства, выделенные на государственный проект, потрачены по назначению.
А как вы думаете, насколько быстро цифровой рубль сможет стать привычной частью нашей повседневной жизни?
Источник
