Какие услуги включают банки и как от них отказываться.
✉ Мужчина взял кредит на шесть лет и при подписании документов подключил на этот же срок дополнительные платные услуги: «Индивидуальное добровольное страхование», «Мультиполис», «Гарантия оптимальной ставки» и СМС-оповещения. За полгода он досрочно вернул долг и подал заявление, чтобы ему вернули стоимость неиспользованных услуг за оставшиеся 66 месяцев.
Банк выплатил только небольшую часть денег и отказался возвращать остальное. Тогда мужчина обратился в суд, чтобы взыскать стоимость неиспользованных услуг, а еще компенсацию морального вреда, штраф, расходы на юриста, нотариуса и почтовые услуги.
Как суды решали, возвращать ли деньги
Первый суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании стоимости неиспользованных допуслуг, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов.
С точки зрения суда услуги не были навязаны: мужчина подписал документы добровольно, понимал условия предоставления платных услуг, а еще в договоре нет особых условий о досрочном погашении кредита, поэтому применяется общая практика.
Мужчина не согласился с решением и подал апелляционную жалобу в Московский городской суд. По его мнению, суд неправильно применил нормы права, а выводы не соответствовали обстоятельствам дела.
Мосгорсуд отменил решение первой инстанции и частично удовлетворил иск: признал право отказаться от платных услуг и взыскал деньги за неиспользованный период, а также моральный вред, штраф и судебные расходы.
Основание: отношения по потребительскому кредиту подпадают под закон «О защите прав потребителей», поэтому мужчина вправе отказаться от договора оказания услуг в любое время, если оплатит исполнителю фактически понесенные расходы. При этом исполнитель (в нашем случае банк) должен доказать, что понес расходы, и представить к рассмотрению соответствующие документы, например, счет или акт оказанных услуг. Банк такие документы не представлял. Поэтому с банка взыскали деньги за неиспользованные дополнительные услуги по формуле: общая стоимость минус стоимость за период пользования.
В неустойке при этом было отказано. Суд сказал, что возврат денег за неиспользованные услуги — это последствие отказа от услуги, а не недостаток, поэтому нормы о неустойке не применяются.
Еще с банка взыскали госпошлину и судебные расходы на представителя, нотариальную доверенность и почту.
Какие услуги навязывают банки и как от них отказываться
При оформлении кредита банк часто стремится заработать на сделке чуть больше, поэтому предлагает дополнительные платные услуги, например, страхование, подписку или услуги по информированию.
Какие услуги предлагают чаще всего:
Не все предложения считаются именно навязыванием — когда банк соглашается выдать кредит только при оформлении платных услуг. Это незаконно: кредитор обязан дать возможность согласиться или отказаться от допуслуги и не может проставлять галочки за заемщика.
Еще навязывание может быть косвенным: в документах на кредит вдруг появляется «плата за пакет услуг» или «комиссия за подключение», а иногда стоимость допуслуги просто включена в тело кредита. Бывает, менеджер говорит, что без страховки банк не одобрит кредит, поэтому важно подключить ее прямо сейчас. Здесь есть признаки нарушения закона, а значит, и повод проконсультироваться с юристом.
Как отказываться от навязанных услуг
Иногда не получается отказаться от услуги в моменте, например, если хочется как можно скорее получить кредит. Но это не значит, что услугой придется пользоваться весь срок кредитования — можно отказаться в дальнейшем. Для этого нужно письменно обратиться к исполнителю услуги (банку, страховой компании) и попросить расторгнуть договор.
Дальше возможны три варианта:
Чтобы повысить шанс возврата денег, лучше максимально подробно заполнять обращение в банк: указать Ф. И. О., номер и серию паспорта, телефон, номер кредитного договора, название допуслуги и ее стоимость, дату согласия, требование прекратить оказание услуги и вернуть уплаченную сумму, реквизиты для возврата.
Подавать обращение нужно так, чтобы оставались доказательства: отметка о принятии, заказное письмо с описью вложения, либо через приложение или сайт банка, где можно увидеть номер обращения.
Источник
✉ Мужчина взял кредит на шесть лет и при подписании документов подключил на этот же срок дополнительные платные услуги: «Индивидуальное добровольное страхование», «Мультиполис», «Гарантия оптимальной ставки» и СМС-оповещения. За полгода он досрочно вернул долг и подал заявление, чтобы ему вернули стоимость неиспользованных услуг за оставшиеся 66 месяцев.
Банк выплатил только небольшую часть денег и отказался возвращать остальное. Тогда мужчина обратился в суд, чтобы взыскать стоимость неиспользованных услуг, а еще компенсацию морального вреда, штраф, расходы на юриста, нотариуса и почтовые услуги.
Как суды решали, возвращать ли деньги
Первый суд отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании стоимости неиспользованных допуслуг, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и расходов.
С точки зрения суда услуги не были навязаны: мужчина подписал документы добровольно, понимал условия предоставления платных услуг, а еще в договоре нет особых условий о досрочном погашении кредита, поэтому применяется общая практика.
Мужчина не согласился с решением и подал апелляционную жалобу в Московский городской суд. По его мнению, суд неправильно применил нормы права, а выводы не соответствовали обстоятельствам дела.
Мосгорсуд отменил решение первой инстанции и частично удовлетворил иск: признал право отказаться от платных услуг и взыскал деньги за неиспользованный период, а также моральный вред, штраф и судебные расходы.
Основание: отношения по потребительскому кредиту подпадают под закон «О защите прав потребителей», поэтому мужчина вправе отказаться от договора оказания услуг в любое время, если оплатит исполнителю фактически понесенные расходы. При этом исполнитель (в нашем случае банк) должен доказать, что понес расходы, и представить к рассмотрению соответствующие документы, например, счет или акт оказанных услуг. Банк такие документы не представлял. Поэтому с банка взыскали деньги за неиспользованные дополнительные услуги по формуле: общая стоимость минус стоимость за период пользования.
В неустойке при этом было отказано. Суд сказал, что возврат денег за неиспользованные услуги — это последствие отказа от услуги, а не недостаток, поэтому нормы о неустойке не применяются.
Еще с банка взыскали госпошлину и судебные расходы на представителя, нотариальную доверенность и почту.
Какие услуги навязывают банки и как от них отказываться
При оформлении кредита банк часто стремится заработать на сделке чуть больше, поэтому предлагает дополнительные платные услуги, например, страхование, подписку или услуги по информированию.
Какие услуги предлагают чаще всего:
- Страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы или других случаев, которые могут помешать выплачивать кредит.
- СМС‑информирование об операциях по счету или карте в первые месяцы бывает бесплатно, затем деньги списывают ежемесячно.
- Услуги, влияющие на процент по кредиту: «гарантия оптимальной ставки» или платные опции снижения процента.
Не все предложения считаются именно навязыванием — когда банк соглашается выдать кредит только при оформлении платных услуг. Это незаконно: кредитор обязан дать возможность согласиться или отказаться от допуслуги и не может проставлять галочки за заемщика.
Еще навязывание может быть косвенным: в документах на кредит вдруг появляется «плата за пакет услуг» или «комиссия за подключение», а иногда стоимость допуслуги просто включена в тело кредита. Бывает, менеджер говорит, что без страховки банк не одобрит кредит, поэтому важно подключить ее прямо сейчас. Здесь есть признаки нарушения закона, а значит, и повод проконсультироваться с юристом.
Как отказываться от навязанных услуг
Иногда не получается отказаться от услуги в моменте, например, если хочется как можно скорее получить кредит. Но это не значит, что услугой придется пользоваться весь срок кредитования — можно отказаться в дальнейшем. Для этого нужно письменно обратиться к исполнителю услуги (банку, страховой компании) и попросить расторгнуть договор.
Дальше возможны три варианта:
- Если с даты подключения услуги прошло не больше 14 календарных дней, банк обязан вернуть деньги — за вычетом стоимости фактически оказанной услуги. Например, если подписка стоила 300 рублей в месяц, и вы отказываетесь на шестой день, банк спишет плату за шесть дней — 60 рублей. У исполнителя в этом случае есть неделя, чтобы вернуть деньги.
- Если банк не вернул деньги, можно направить требование о возврате, но не раньше 30 и не позже 180 календарных дней со дня первого обращения. Закон дает в этом случае банку еще неделю, чтобы выплатить вам стоимость услуги или отказать с указанием причины.
- Если с даты подключения услуги прошло больше 14 календарных дней, вы все равно можете отказаться от услуги в любое время, но должны оплатить исполнителю фактически понесенные расходы. То есть если банк докажет, что оказался в убытке после вашего отказа от услуги, вам придется компенсировать этот убыток. Сколько бы там ни было, это все равно дешевле, чем продолжать оплачивать услугу.
Чтобы повысить шанс возврата денег, лучше максимально подробно заполнять обращение в банк: указать Ф. И. О., номер и серию паспорта, телефон, номер кредитного договора, название допуслуги и ее стоимость, дату согласия, требование прекратить оказание услуги и вернуть уплаченную сумму, реквизиты для возврата.
Подавать обращение нужно так, чтобы оставались доказательства: отметка о принятии, заказное письмо с описью вложения, либо через приложение или сайт банка, где можно увидеть номер обращения.
Источник
