Высокие ставки по вкладам и инфляция ставят перед заемщиками серьезную дилемму: стоит ли гасить кредит досрочно и какую стратегию выбрать при внесении дополнительных платежей.
Расскажем, что учесть при принятии решения и почему это не только вопрос арифметики.
Что выгоднее: уменьшать срок или платеж по кредиту
Условно стратегии досрочного погашения можно разделить на две: первая — вы сохраняете размер ежемесячного платежа, но сокращаете срок кредита, вторая — уменьшаете сам платеж, а срок кредита остается прежним.
С точки зрения выгоды досрочное погашение кредита с сокращением срока оказывается почти всегда лучше, чем снижение самого платежа. В этом случае вы сохраняете прежний платеж, но быстрее гасите долг. Это снижает переплату банку в виде процентов по кредиту. Если уменьшаете платеж, срок остается прежним, но нагрузка становится легче. Однако итоговая переплата будет больше.
Пример
Вы в 2015 году взяли кредит на 2 млн рублей на десять лет по ставке 8%. Ежемесячный платеж — 24,3 тысячи рублей. В этом месяце у вас появилась возможность дополнительно заплатить банку 120 тысяч рублей. Если выбрать сокращение срока платежа, то срок кредита сократится на пять месяцев, а общая экономия составит примерно 3 тысячи рублей. Если выбрать сокращение суммы платежа, то общая стоимость кредита снизится на 2,6 тысячи рублей, а ежемесячный платеж станет 3,8 тысячи рублей вместо 24,3 тысячи рублей.
Как выбрать стратегию погашения: срок или платеж
За арифметическими вычислениями всегда стоит реальная жизнь, поэтому и стратегия погашения кредита зависит от индивидуальных предпочтений заемщика. Если для одних важно снизить общую переплату по кредиту банку, то другим значимее уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Второй вариант, к примеру, подходит людям, у которых неравномерный и непредсказуемый доход, есть риски потери работы или появились новые постоянные расходы, которые с учетом выплаты по кредиту существенно снижают качество жизни.
Уменьшение срока кредита
Преимущества снижения срока кредита:
Риски:
Преимущества:
Недостатки:
Как досрочно гасить кредит: по сроку или по платежной нагрузке
Если вы цените стабильность, то снижение платежной нагрузки даст вам больше гибкости. Жизнь умеет удивлять: потеря дохода, болезнь, семейные обстоятельства. Меньший платеж по кредиту — это подушка безопасности и меньшее психологическое давление. Если вы человек, для которого предсказуемость важнее скорости, это может быть вашим выбором.
Если вы хотите поскорее распрощаться с долгами, сократив срок, то готовьтесь к большему напряжению бюджета, но и к более быстрому эффекту. Для многих сокращение срока — эмоциональное освобождение, ощущение контроля и уверенности.
Универсального рецепта нет. Важно честно оценить себя: насколько вы стрессоустойчивы, насколько предсказуемы ваши доходы и есть ли у вас другие цели, требующие вложений?
Особенности досрочного погашения в ипотеке
С ипотекой все немного сложнее, чем с обычным кредитом. Во‑первых, речь чаще всего идет о десятках лет выплат. Во‑вторых, в сделке задействовано имущество, которое находится в залоге у банка. Это значит, что ипотека — это не просто долг, а долг с ограничениями. Досрочное погашение в ипотеке позволяет ускорить снятие обременения, а значит, быстрее стать полноправным владельцем квартиры. Особенно важно это для тех, кто планирует продажу, дарение или хочет взять под залог уже выплаченного жилья другой кредит.
С другой стороны, не все заемщики чувствуют себя комфортно, направляя свободные деньги в досрочное погашение. В этом случае частичное погашение может восприниматься не как экономия, а как отвлечение средств от более насущных задач: образования детей, путешествий, инвестиций.
Кроме того, ипотека обычно берется «впритык»: максимальный срок, минимальный платеж. А значит, досрочные платежи становятся возможными только при росте дохода или изменении приоритетов. Поэтому заемщику стоит четко понимать: любая досрочная сумма — это шаг к свободе, но и временное ограничение в своих финансах.
Частичное досрочное погашение: особенности выбора стратегии
Если у вас нет крупной суммы, но время от времени появляются свободные деньги — 20, 50, 100 тысяч рублей, — возникает логичный вопрос: как лучше с ними поступить при наличии кредита или ипотеки. Кто-то кладет на депозит, вкладывает в бизнес, а другие гасят займ. Если основной критерий выбора — финансовая выгода, то в этом случае помогут онлайн-калькуляторы или консультанты банков. Они помогут рассчитать платеж или доход по вкладу, который впоследствии также можно направить на погашение кредита.
Кстати, если ваша ставка по кредиту ниже ставки по вкладам, то будет выгодно положить свободные деньги на депозит и после получения дохода погасить досрочно займ.
Регулярные небольшие досрочные платежи — это стратегия «капля камень точит». Даже если сумма не кажется значимой, в начале срока кредита она может заметно изменить график. Главное здесь системность. Один раз внести почти незаметно. Делать это ежемесячно или ежеквартально — финансовая привычка, которая работает на вас.
Также важно выбрать, куда направлять этот досрочный платеж. Сокращать срок или снижать платеж? Если такие небольшие суммы не ощутимы для бюджета, то разумнее выбирать сокращение срока. Если вы чувствуете напряжение, пусть это будет уменьшение платежа, но с возможностью повторять его снова и снова.
Расскажем, что учесть при принятии решения и почему это не только вопрос арифметики.
Что выгоднее: уменьшать срок или платеж по кредиту
Условно стратегии досрочного погашения можно разделить на две: первая — вы сохраняете размер ежемесячного платежа, но сокращаете срок кредита, вторая — уменьшаете сам платеж, а срок кредита остается прежним.
С точки зрения выгоды досрочное погашение кредита с сокращением срока оказывается почти всегда лучше, чем снижение самого платежа. В этом случае вы сохраняете прежний платеж, но быстрее гасите долг. Это снижает переплату банку в виде процентов по кредиту. Если уменьшаете платеж, срок остается прежним, но нагрузка становится легче. Однако итоговая переплата будет больше.
Пример
Вы в 2015 году взяли кредит на 2 млн рублей на десять лет по ставке 8%. Ежемесячный платеж — 24,3 тысячи рублей. В этом месяце у вас появилась возможность дополнительно заплатить банку 120 тысяч рублей. Если выбрать сокращение срока платежа, то срок кредита сократится на пять месяцев, а общая экономия составит примерно 3 тысячи рублей. Если выбрать сокращение суммы платежа, то общая стоимость кредита снизится на 2,6 тысячи рублей, а ежемесячный платеж станет 3,8 тысячи рублей вместо 24,3 тысячи рублей.
Как выбрать стратегию погашения: срок или платеж
За арифметическими вычислениями всегда стоит реальная жизнь, поэтому и стратегия погашения кредита зависит от индивидуальных предпочтений заемщика. Если для одних важно снизить общую переплату по кредиту банку, то другим значимее уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку. Второй вариант, к примеру, подходит людям, у которых неравномерный и непредсказуемый доход, есть риски потери работы или появились новые постоянные расходы, которые с учетом выплаты по кредиту существенно снижают качество жизни.
Уменьшение срока кредита
Преимущества снижения срока кредита:
- Минимизирует переплату по процентам.
- Быстрее снимает кредитное обременение, включая залог по ипотеке.
- Позволяет почувствовать финансовую свободу раньше.
Риски:
- Может нагрузить бюджет, если доходы не растут.
- Требует дисциплины и строгости в плане расходов.
- Уменьшение ежемесячного платежа
Преимущества:
- Снижение давления на личный/семейный бюджет.
- Возможность направлять высвободившиеся средства в накопления, инвестиции или на другие нужды.
Недостатки:
- Общая переплата выше.
- Эффект снижения процентов ниже, чем при сокращении срока.
- Уменьшение ежемесячного платежа подходит людям при нестабильных доходах, а также если до конца кредита осталось мало времени.
Как досрочно гасить кредит: по сроку или по платежной нагрузке
Если вы цените стабильность, то снижение платежной нагрузки даст вам больше гибкости. Жизнь умеет удивлять: потеря дохода, болезнь, семейные обстоятельства. Меньший платеж по кредиту — это подушка безопасности и меньшее психологическое давление. Если вы человек, для которого предсказуемость важнее скорости, это может быть вашим выбором.
Если вы хотите поскорее распрощаться с долгами, сократив срок, то готовьтесь к большему напряжению бюджета, но и к более быстрому эффекту. Для многих сокращение срока — эмоциональное освобождение, ощущение контроля и уверенности.
Универсального рецепта нет. Важно честно оценить себя: насколько вы стрессоустойчивы, насколько предсказуемы ваши доходы и есть ли у вас другие цели, требующие вложений?
Особенности досрочного погашения в ипотеке
С ипотекой все немного сложнее, чем с обычным кредитом. Во‑первых, речь чаще всего идет о десятках лет выплат. Во‑вторых, в сделке задействовано имущество, которое находится в залоге у банка. Это значит, что ипотека — это не просто долг, а долг с ограничениями. Досрочное погашение в ипотеке позволяет ускорить снятие обременения, а значит, быстрее стать полноправным владельцем квартиры. Особенно важно это для тех, кто планирует продажу, дарение или хочет взять под залог уже выплаченного жилья другой кредит.
С другой стороны, не все заемщики чувствуют себя комфортно, направляя свободные деньги в досрочное погашение. В этом случае частичное погашение может восприниматься не как экономия, а как отвлечение средств от более насущных задач: образования детей, путешествий, инвестиций.
Кроме того, ипотека обычно берется «впритык»: максимальный срок, минимальный платеж. А значит, досрочные платежи становятся возможными только при росте дохода или изменении приоритетов. Поэтому заемщику стоит четко понимать: любая досрочная сумма — это шаг к свободе, но и временное ограничение в своих финансах.
Частичное досрочное погашение: особенности выбора стратегии
Если у вас нет крупной суммы, но время от времени появляются свободные деньги — 20, 50, 100 тысяч рублей, — возникает логичный вопрос: как лучше с ними поступить при наличии кредита или ипотеки. Кто-то кладет на депозит, вкладывает в бизнес, а другие гасят займ. Если основной критерий выбора — финансовая выгода, то в этом случае помогут онлайн-калькуляторы или консультанты банков. Они помогут рассчитать платеж или доход по вкладу, который впоследствии также можно направить на погашение кредита.
Кстати, если ваша ставка по кредиту ниже ставки по вкладам, то будет выгодно положить свободные деньги на депозит и после получения дохода погасить досрочно займ.
Регулярные небольшие досрочные платежи — это стратегия «капля камень точит». Даже если сумма не кажется значимой, в начале срока кредита она может заметно изменить график. Главное здесь системность. Один раз внести почти незаметно. Делать это ежемесячно или ежеквартально — финансовая привычка, которая работает на вас.
Также важно выбрать, куда направлять этот досрочный платеж. Сокращать срок или снижать платеж? Если такие небольшие суммы не ощутимы для бюджета, то разумнее выбирать сокращение срока. Если вы чувствуете напряжение, пусть это будет уменьшение платежа, но с возможностью повторять его снова и снова.
